保险的前世今生是什么生肖_保险的前世今生和未来

1.谁知道“和谐健康保险股份有限公司”的前世今生？

2.交强险20万包含什么呢

3.保险行业的发展与卖展位,哪个更有前途

4.最近身边人说起大家保险，它是不是正规的保险公司呀？

5.生肖适合什么事业

6.“新农合”的前世今生

7.分红险的前世今生——分红险系列1

这里说下保险头号深坑。

高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。

保险圈子里有句话：避开分红险，就避开了中国保险业90%的坑，可见这坑有多大多深了。

而高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险堪称分红险里的坑中之深坑。

这个险包装的形式多种多样了，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……万变不离其宗，关键词都离不开“保本”、“返还”。有哪些保障好的儿童重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一起来看下最新榜单！全国10大热销少儿重疾保险排名

这样的产品看起来很美，但是当你有人给你推销带“保本”、“返还”关键词的产品时，你就要警觉有人要把你带入深坑了。

大家在接触保险时，尤其是偏小城市的保险销售人员推销保险时，听到最多的一种保险就是分红险（又保障又理财，保险公司还分红）。

各种天花乱坠，整得跟买了保险公司一份合同，就成了保险公司股东一样。

但是当看到真实收益与演示水平相差十万八千里后，哀莫大于心死，也许，这辈子就拒绝保险了。

其实不奇怪，保险行业普遍浮躁，许多保险公司为了追求业务规模，为了生存，只教业务员如何营销，越来越少教导保险基础知识了。

许多业务员都不识自家保险，更不要说广大保险小白了。

分红险，一直是销售误导的重灾区。

分红险诞生于利差损困的大时代背景下，诞生的初衷是保险公司为了想办法捞钱补窟窿啊

90年代，中国处于大通胀时期，银行的一年期存款利率达到10%以上。

保险公司同为金融机构，为了生存，不得不与银行短兵相见去争抢民间资金。因此，在产品的预定利率方面，无限接近于存款利率。

要命的是，银行可以每年调整存款利率，而保险公司跟风设置的高预定利率是固定利率，产品一旦卖出去，就要终身执行这个高利率了。

比如某“大公司”（当年还是小公司），当年销售的终身寿险的预定利率高达8.8%，可以简单理解为执行8.8%的复利给你，直至终身，你想想是不是爽到爆。

你为什么觉得爽到爆炸呢？是因为你知道现在银行3年以上的存款利率也就2.75%,你肯定会觉得保险一年8.8%的利率不要太爽，但是保险公司在银行一年10%的存款利率的时候可是没看到未来的存款利率会降到2.75%啊。

这就是整个产品最大的bug所在，这保险产品的设计在时代变化前就是个渣啊。

但从近几年保险公司的投资回报率来看，远没有达到8.8%的水平。

那么就意味着当年每销售一份保单，其实一直在源源不断地亏钱，直至肉体永别。

无知而蛮干的中国保险业，突然迎来了重大政策转变。

1996年5月肇始，中国人民银行连续八年降息，一年期存款利率从10.98%降至冰点1.98%。

1998年11月，中国保监会成立，统一监管保险市场。

1999年6月，保监会发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（十万火急），要求预定利率统一下调至2.5%。

所谓的“利差损”，简而言之就是给客户的回报过高，超过了保险资金的投资收益，使得保险公司出现巨额的亏损。

中国人寿、平安、太平洋三大寿险公司都背负了天量的利差损

政策变化太快，保险公司们一下子蒙圈：

一方面，天量的亏损，得想办法捞钱补窟窿啊；

另一方面，在那个经济高速发展的年代，保险的预定利率才2.5%，我去，怎么卖出去啊，卖不出去又怎么捞钱啊，愁死各家保险公司了。

于是乎，投资型保险三兄弟——投资连结险（简称投连险）、分红险、万能险粉墨登场，为捞钱补窟窿诞生的保险。所以分红险也是各家销售重点推荐的保险，为啥，因为赚钱啊。

太平福禄康瑞，非分红型重疾险，保额固定在100万，每年的保费是23100

太平福利金佑，分红型重疾险，基础保额为100万，每年会长大，每年的保费是41600

我滴个天啊

看清楚没，同样的保额，分红险价格是非分红险的1.8倍，每年多交1.85万RMB。（20年总共多交37万）

高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险乃2008年股灾的产物。

前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。

为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。

细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：

第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；

保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！

第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。

保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。

以上一句话概括，此类分红险，在股灾后，由保险公司设计出来的更赚钱的分红险变种，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。

谁知道“和谐健康保险股份有限公司”的前世今生？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

首先，分红险都是寿险产品，它的第一个特性是保险期间时间比较长，一般在30年、50年乃至终身，体现其保单价值的一个特有名词是现金价值（所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额）。

? 我们可以发现，网上90%的负面新闻报道的都是分红险保单在购买两三年后或者缴费结束之后如果退保，到手的退保金只有本金的一半都不到；可是通过定义的分析就可以发现不论缴费期间多久，由于保险期间没有结束，投保人单方面解除合同其实是一种“合同违约行为”，自然要承担一定的违约责任，所以能拿到的退保金会少于你所交的本金。当然这肯定也不能都怪客户，而是我们的销售队伍（尤其是90年代末期到2010年之前）的专业性不够，也是保险公司的培训不够到位，还有国家相关的销售监管不够到位，三方的原因导致了客户在买保险的时候是处于“缺乏认知”的状态所做的决定。

了解了分红险的定义之后，要来重点分析分红险的来源，这也有助于大家充分了解分红险的内涵意义，对于大家选购各种分红险和比较公司有一个基本的参考价值。首先，一张保单的分红是看这张保单的现金价值的，所以同一个公司里不同产品，在同样缴费的情况下也有可能由于现金价值的不同而导致分红不同，这是一个基本概念；其次， 分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

1、死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

2、利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

3、费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。当然，实际经营过程中，三差有可能出现低于预定的情况，这就有可能产生死差损、利差损、费差损，就有分红在理论上出现0的可能性；当然在中国分红险的历史上，还没有公司出现过这样的状况，想想很简单，公司要发展、业务要拓展，没有一个公司会把“实际分红”这样的活招牌可做坏了呢。而中国保监会也有规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

除了以上三差，影响分红和保险公司定价假设的就是保单的失效率，当然在保险公司内部，这是事关保险公司利润最重要的一个指标：继续率，即长期缴费型寿险保单客户的继续缴费情况；由于首期保费一来佣金比较高，二来保险公司有一些活动和回馈客户的投入，所以保险公司尤其是寿险公司的利润大部分来自于续期收费。可是，国内现在的寿险市场由于前期销售和客户理解的一些问题，很多公司的继续率都低于75%，不过最近三五年以来，随着保险市场的不断规范，销售人员专业度的提升，各家公司的继续率有逐步回升的趋势。早先我在分析“香港保险”的文章中也有提及，香港保险在定价假设和产品分红上对于国内大部分寿险有所优势的原因就在于香港寿险保单的继续率平均都在90%以上乃至更高；而香港保险的历史也有上百年，所以相关保险公司的利润足以支撑一些优势更明显产品的出台，其实这么看来，由于国内寿险市场基数巨大，所以不出10到15年，我们的寿险分红产品竞争力也会逐步增加。可是，人生各个阶段都有保险的需求，所以买保险不用等待，合理规划、保障充足便是最好的。

? 上面提到的利差、费差、死差这“三差”参与红利分配的方法，为美式分红方法；而保额分红则属于“英式分红”，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

如上图所示，美式分红有三种领取方式，在2010年以前国内更多的保险公司都是采取累积生息来体现累积红利的；而在近几年，分红型的产品都会附加一个万能账户，那么保单每年产生的分红就自动进入万能账户生息，一般合同中会规定万能账户的利息不低于2.5%，同时网上也能查到万能账户的收益；但事实上万能账户的利率不是分红水平的体现，要了解分红是要看每年保险公司寄到你家的保单年度报告，那里面才有详细的说明。当然，英式分红的增加保额就相对简单一些，不过英式分红在有些公司会设置一个“终了红利”，其操作基础是把分红的一部分实现保额的增加，分红的另一部分在保险公司生息到保单结束（终了）时一次性返给投保人，这样会让终了红利这个数字看起来很大，很诱人。事实上，终了红利有达成的可能性，相比于每年返还的美式分红，由于我们不能确定终了红利那一年保险公司的财务报告和实际可分配盈余，所以加大了保单整体分红的不确定性。

交强险20万包含什么呢

百度上查了下：和谐健康保险的前身是瑞福德健康保险股份有限公司(简称“瑞福德”)，为国内4家专业健康险公司之一。2010年1月，在击退中国太保等竞争对手后，安邦财险收购瑞福德获保监会正式批准。收购完成后，安邦财险持有瑞福德2.97亿股股份，占总股本的99%。中乒投资集团有限公司持有300万股股份，占总股本的1%.2010年2月26日，保监会批准安邦财产保险股份有限公司对瑞福德进行重组，更名为 “和谐健康保险股份有限公司”(即和谐健康险)同时要求安邦财险在完成重组工作后，尽快采取有效措施改善其偿付能力，切实保护被保险人利益。安邦财险公司也证实，该公司对增资事宜已有考虑，拟将瑞福德2.97亿资本金增至5.94亿元。

保险行业的发展与卖展位,哪个更有前途

一、交强险和商业车险的前世今生

交强险：保什么？怎么赔？

交强险的全称是：“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

这里需要注意的是：

1、交强险是国家强制性的，没有交强险就上路的，业内称之为“裸奔”，这是违法的。被抓到，车子会被扣押，还要交双倍罚款。

2、交强险的赔付对象仅仅限于第三者，如果是自己的车撞坏了，或者是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

3、交强险是有赔偿限额的，还会按照有责、无责进行区分。已经落地实施的车险综合改革，把交强险的理赔限额从12.2万元，提高到了20万元。

提高了很多，对车主们很有利，可是你要清楚这20万是怎么来的：

死亡伤残赔偿限额：18万。

医疗费用赔偿限额：1.8万。

财产损失赔偿：0.2万元。

这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额1.8万，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿100元。

所以，并不是出了什么事都会赔你20万的！这也是为什么阿力只得到了2000元赔偿的原因。

就像平常的工伤保险，医疗保险一样，国家强制购买的交强险补偿力度还是非常有限。

虽然这次车险改革大幅度提高了限额，但在“大事故”面前依然杯水车薪，所以购买车险时，搭配合适的商业车险很有必要。

商业车险：有什么？怎么买？

商业险主要可以分为主险和附加险，这次车险综合改革后，主险主要包括车辆损失损险、商业第三者责任保险、车上人员责任险。附加险新增了医保外用药责任险、车轮单独损失险等非常实用的险种。

1、第三者责任险：主要是赔三者的人、财产、车辆损失。

业内有句话：没有三者险的车主，伤不起。只要开车，难免会发生一些意外，撞了人，撞了车子，撞了房子等等，只要负有一定的责任，那么就可以用第三者险来理赔。

这次车险综合改革，把商业三责险限额从5-500万提升为10-1000万，直接提升了一倍。

比如开头的阿力，哪怕只是买了50万的三责险，也不至于那么被动。

可是话又说回来，如果阿力撞到的是劳斯莱斯，宾利这等价值千万的豪车，别说50万，估计赔付500万也有可能，如果再伤到人，赔的会更多，估计阿力倾家荡产也赔不起。

所以对于豪车满路跑的今天，商业三者险的保额很重要。

反正良叔看到这等豪车，指定是离的远远的！因为天上掉馅饼的美事，总是轮不到自己，可是车在路上跑，倒霉事确时常发生。

2、车损险：主要赔付本车车辆的损失

出了事故，自己全责的话，给对方的赔偿有交强险和第三者险基本上就够了，但是自己车子的维修费从哪里出呢，这时候就要用到车损险了。

这次车险综合改革也对车损险，进行了很重要的补充，除了增加“机动车全车盗抢”、“玻璃单独破碎”、“自燃”、发动机涉水”、“不计免”、“无法找到第三方特约”6项保险责任。

此外“地震及其次生灾害”造成的损失，也会进行赔付，要知道，车险综合改革以前，地震造成的损失是不赔的。

所以，车损险的保障现在很全面了，非常值得入手。

二、车险综合改革后，如何快捷投保和理赔

市面上的车险，价格有高有低，保障也是五花八门。

直接买吧，怕入坑，不买吧，指定会被交警问候。

其实，不必那么纠结，老司机们早就另辟蹊径，开始线上投保了。

连这次车险综合改革，也明确提出，在保障消费者知情权和选择权的基础上。

鼓励保险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保服务。

线上投保，被推到了台前，事实上，保险公司也早早做好了准备。

最近身边人说起大家保险，它是不是正规的保险公司呀？

我觉得行业发展更有前途

保险行业发展前景

看完保险行业的前世今生，可以看到保险在我国的时间对比国外的国家来说短很多，接下来就看看保险行业在我国有哪些政策。

1、国家政策：政策扶持，潜力巨大

国家对保险业的重视，已经达到了前所未有的高度！发布的“国十条”明确将保险服务业上升到国家战略，政府推动保险业加快发展，已经从“行业意愿”上升到“国家意志”。

而随着国策的不断推进，保险需求也呈井喷之势，保险行业发提速已是大势所趋。保险将融入人们日常生活，变为不可分割的一部分，中国正在进入“人人懂保险、买保险、用保险”的新纪元！

2、保险公众宣传日：让影响更深远

2013年，为进一步加强保险公众宣传工作，不断提高社会保险意识，中国保监会决定，将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，主题是“保险，让生活更美好”。

这是继教师节、护士节、记者节后第四个行业节日！足见国家对保险的重视及保险的重要性。

3、保险进课堂：让知识更普及

“国十条”明确提出要提升全社会保险意识，“加强中小学、职业院校学生保险意识教育”。2013年，中国保监会和中国社会科学院等单位联合组织编写的《保险伴我一生》中学保险知识读本正式走进校园。从娃娃抓起的普及教育，开启了保险行业的新时代，对从根本上改变公众对保险行业的看法，渐进式提升保险从业者的社会地位，有巨大的意义。

4、央视公益广告：黄金时段，斥资亿元

由中国保监会，保险行业协会筹资亿元制作保险公益广告《保险，让生活更美好》于2013年起在央视《新闻联播》后黄金时段播出，让传播更广泛。

“我们守护您的人生，珍爱您的幸福，这是保险行业的承诺。一一保险，让生活更美好！”

三、总结

保险业作为如此重要的一个行业，国家以及保险从业者都对他给予厚望，保险行业在今后的发展肯定会越来越好。

生肖适合什么事业

大家保险是由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资设立的，所以肯定是正规合法的，而且是非常有经济实力的保险公司，保险业务也全面，范围覆盖财产保险、人身保险、养老保险、资产管理等，能够为消费者的多样化需求提供相应的保险产品。

最主要的还是看保险公司的赔付能力，如果赔付能力不足就会完成一些大案件赔付不及时。

下面大家保险下的几款产品，让我们来分析一下它们到底好不好。

1. 长青树（重疾险）

2. e心安（重疾险）

3. 乐安一生（重疾险）

4. 超惠保（重疾险）

5. 医无忧（医疗险）

6. 北极星（寿险）

7. 超能意外险（意外险）

1）重疾险

如果追求重疾多次赔付：乐安一生100种重疾分5组，还有35种轻症，豁免和身故，保障基本够用。预算充足，偏爱大家品牌，可以考虑这款重疾险。

如果追求保障全面灵活：超惠保的保障涵盖重疾、中症和轻症。100种重疾赔付100%，20种中症赔付50%，50种轻症，赔付30%。而且还可以附加特定疾病和身故等保障。

我们再来分别看看每款产品的特点：

长青树：这款产品保障基本够用，也仅赔付一次，亮点并不是很多，而且价格也不低。

同时轻症保障缺少了高发的不典型心肌埂塞，跟同类产品相比还是有点劣势。如果预算充足，奶爸建议也可以选择保障更全面的多次赔付重疾险。

e心安：这款可以选择保到70岁或终身，同时涵盖轻症、重疾、身故保障和轻症豁免。保费相比长青树便宜一点，但整体性价比一般。不过如果偏爱大家品牌，对价格不敏感，这款可以考虑。

乐安一生：这款最大的亮点就是多次赔付，35种轻症、豁免和身故，100种重疾分5组赔付5次，保障充足。但不足的是，癌症并没有单独一组。因为如果癌症赔付之后，同组疾病就没得保障了。

如果追求性价比，可以多对比市面上同类型产品，相同预算可以买到保障更好的产品，或是搭配两款单次重疾险，一次出险就能拿到高保额。

超惠保：最大的亮点就是可以自由搭配，保障灵活。既可以选择附加中症、轻症、特定疾病和身故等，也可以选择纯重疾保障。值得注意的是，这款轻症和中症的赔付次数只有1次。

如果想加保重疾终身保障，不追求赔付次数，可以选择这款。

2）医疗险

如果对价格敏感且追求保障足够：医无忧，它的最大亮点是6年保证续保，如果产品停售、身体变差都能续保。

同时医无忧还有免赔额递减，如果上年没发生过理赔，免赔额可以每年递减1000元，最低还可以降低到5000元。

如果追求保障全面：众安尊享e生2020有300万保额，保障覆盖面全，提供的增值服务多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、特药服务，还可以选择家庭共享免赔额等。

如果身体存在异常：众惠相互普惠e生健康告知只有一条，只要没有得过癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血等疾病就能买，承保条件非常宽松。

3）寿险

由于寿险产品保障差异并不大，我们就来看看单独看看这款定寿表现怎样。

大家北极星可选保至60岁或70岁，保20年、30年。这款产品投保200万以下保额健康告知会相对宽松，只有4条，相反保额在200万以上则比较严格。

如果是吸烟人群，相比非吸烟人群保费还会贵一些，如30岁男性投保100万保额，保至60岁，每年保费大约17%左右。

从保费上看，价格优势并不大，如果追求高性价比，可以多对比一下同类产品。

4）意外险

超能意外险，最大的亮点是意外医疗保额比较充足，50万的保额和7.5万的意外医疗保额。

而且它支持16-65岁的人群投保。涵盖意外身故伤残、意外医疗，意外住院津贴，保障充足。

但相对于市面热销意外险，它的价格优势并不突出。如果是想投保10万-40万版本，还可以考虑搭配2份不同款意外险，可能可以以更低的价格，买到更高的保障，也是一种不错的投保思路，或者多对比一下同类的产品。

“新农合”的前世今生

一、生肖鼠的事业：

鼠年生人聪明灵敏，善于洞察，且谨小慎微。

生肖鼠适合的职业：游泳、跳水等水上项目、管理顾问业、百货流通、业、文教、音响师等。

二、生肖牛的事业：

牛年生人脚踏实地，勤恳有加，天生聚财气。

生肖牛适合的职业：农牧业、五金、药店、生果、茶商、艺术家、政治家、房地产、五金类、以及中介机构、代理机构、咨询顾问等。

三、生肖虎的事业

虎年生人聪敏显贵，天生受人重视，多会成为大家关注的焦点，这点可能先天受益于老虎“百兽之王”的称号，所以生肖虎多盛气凛然；然生肖虎早年大多不是很顺利，一般三十以后方运途转佳，可聚财运。

生肖虎的适合职业方向是：医疗、饮食、文学、文化事业、公务、司法、治安警界、政界等。

四、生肖兔的事业

兔年生人天性善良，受人喜爱；具备智力才学，博学多艺；只要克服毅力不够、半途而废的问题，则可事业财运两不误。

生肖兔适合的职业方向为：种植、养殖业、教育、宗教、医疗、医药、文化、军警、司法、政界等。

五、生肖龙的事业

龙年生人极具智能，拥有较高的领导天赋，天生具有贵人运，可成大事大业，但生肖肖龙大多性格急燥，又多遇竞争对手，所以对事业和财运的发展易造成不利影响，要多加注意。如能在修身养性方面多下功夫，当会有相当不错的发展。

生肖龙适合的职业方向为：五金业、银行、金融业、钟表业、药业、电器业、政界、宗教等等。

六、生肖蛇的事业

生肖蛇在事业方面不可急功近利，急于求成；如能安心做事，修心养性，即便是白手起家，也可获名声。

生肖蛇适合的职业发展方向：木材业、家具业、印刷业、外交官、服装店、书店、政界、加工修理、食品、油类、酒类、热饮等。

七、生肖马的事业

生肖马性格好强，富有激情，冲劲十足；一生的好运势多集中在年老后，子孙围绕，得享晚福。

生肖马适合的职业发展方向：木材业、印刷业、建材行、纸业、教育、宗教、医疗、医药、文化、军警、司法、政界等。

八、生肖羊的事业

生肖羊因为前世多造杀业，虽机智聪敏，勤勤恳恳，却难免今生多坎坷。所以生肖羊之人应多行善，以消前业。

生肖羊适合的职业发展方向为：五金业、银行业、金融证券业、电器商、工商界、医疗业、医药业、教育界、建筑业、房地产业等等。

九、生肖猴的事业

生肖猴机智聪明，且有积聚财富之能，这与生俱来的好财运羡煞旁人。可是，个性难免轻率，耐心不足，这就可能让天生好运的生肖猴，在工作事业上不太容易达到理想的目标。所以生肖猴要用心经营，稳中求进，切忌草率行事。

生肖猴适合的职业发展方向为：建筑业、房地产业、五金业、家电业、饮食业、软件业、网站经营、电子商务，保险业、银行、证券、金融界等。

十、生肖鸡的事业

生肖鸡孝心深厚、聪明好学、明辨是非、正义感强；广有财禄，一生不会为金钱所困。但性格难免孤傲，不太为人所接受；体弱多病，应多注意养生，多行布施，为自己积德。

生肖鸡适合的职业发展方向：农牧业、医疗业、政界、电子业、钢铁业、光电产品、电脑制造、通信器材、机械制作、保险业、银行、证券、金融业等。

十一、生肖狗的事业

生肖狗天性随和，好交朋友，以从商为宜。生肖狗中年后事业运势逐渐回升，只要肯动脑筋并大胆付诸行动，便求财宜得，聚财可成，能够扬名显贵。

生肖狗适合的职业发展方向：五金业、电器业、茶业、药业、钟表业、钢铁业、医疗业、教育行业等。

十二、生肖猪的事业

生肖猪因前世深具善根，今世衣食不缺。生肖猪是难得的一生多好运之人，财运旺，工作事业发展都比较顺利，且遇事易有贵人相助；生猪之人还心态平和，遇事不会强求强取，可能正是这种“平常心”成就了生肖猪的好运程。

生肖猪最容易有发展前途的职业：航海业、运输业、音响师、业、饮食业、与化妆品相关的行业等。

分红险的前世今生——分红险系列1

“ ====? 搜索了《中华人民共和国中央人民政府》官网，以及《中华人民共和国国家卫生健康委员会》官网，结合《百度百科》中《新型农村合作医疗》，《百度百科》的《MBA智库》，以及《法律图书馆》等内容，经过自己的整理和梳理后，用尽可能简单易懂的文字转述并记录，希望能够帮到有需要的朋友。? ==== ? ”

本文将依据 “时间线” 来进行梳理，试着讲清楚“新农合”的“前世今生”。

“新农合”，即“新型农村合作医疗制度”，是相对于上世纪八十年代以前的：“传统农村合作医疗模式”而言。

早期，也被称作为“合作医疗”。 合作医疗是指：人民公社社员依靠集体力量，在自愿互助的基础上建立起来的一种社会主义性质的医疗制度，是社员群众的集体福利事业。

传统农村合作医疗保险制度 ，在保障农民获得基本卫生服务、缓解农民因病致贫、和因病返贫方面发挥了重要的作用。它为世界各国，特别是发展中国家所普遍存在的问题提供了一个范本，不仅在国内受到农民的欢迎，而且在国际上也得到好评。

在1974年5月的第27届世界卫生大会上，第三世界国家普遍表示热情关注和极大兴趣。 联合国妇女儿童基金会 在 1980～1981 年年报中指出， 中国的“赤脚医生”制度在落后的农村地区提供了初级护理，为不发达国家提高医疗卫生水平提供了样本 。 世界银行和世界卫生组织 把 我国农村的“合作医疗”称为“发展中国家解决卫生经费的典范” 。

“合作医疗”在将近50年的发展历程中，先后经历了20世纪40年代的萌芽阶段、50年代的初创阶段、60～70年代的发展与鼎盛阶段、80年代的解体阶段和90年代以来的恢复和发展阶段。

“合作医疗制度”包括三个部分:“合作医疗”、“保健站”和“赤脚医生”。合作医疗的发展大体经历了以下几个阶段：

早在抗日战争时期，解放区军民就响应毛泽东同志“自己动手，丰及足食”的号召，组织各种形式的合作社，其中就包括了 医药合作社(卫生合作社) 。建国初期，东北各省也积极倡导 运用合作制和群众集资的方式举办基层卫生组织 ，1952年9月27日《人民日报》刊登的《三年来中国人民卫生事业》一文对此给予了肯定。这些 具有互助共济性质的医药合作社 可以说 是合作医疗的雏形 ，为后来合作医疗的发展奠定了基础。

在新中国刚刚成立，大力发展国民经济的时候，国家将经济增长的重点放在城市工业之上，通过城乡之间的剪刀差来推动工业的发展。因此，对于城市职工的福利保障很自然的成为了政府关注的重点，而对于农村的保障则不作为工作着力点。在这种情况下， 农村居民自发的形成了各种互助组织 ，分散有可能遇到的风险。而 我国农村正式出现具有互助性质的“合作医疗保障制度”是在1955年农村合作化高潮时期 。山西、河南、河北、湖南、贵州、山东、上海等地农村出现了一批 由农业合作社举办的保健站和医疗站 。

当时，山西省高平县米山联合保健站较早地实行了 “医社结合” ，采取由社员群众出“保健费”和生产合作社出“公益金补助”相结合的办法建立了“ 集体医疗保健制度” 。1955年冬，山西省人民委员会(省政府)和国家卫生部对此进行了调查，总结并肯定了该乡的经验，认为这是“初步实行了走上集体化农民的‘无病早防，有病早治，省工省钱，方便可靠’的理想，为农村预防保健工作建立了可靠的社会主义的组织基础”。之后，米山乡的经验在全国部分地区得到推广，建立起一批 以集体经济为基础，以集体与个人相结合、互助互济的集体保健医疗站、合作医疗站或统筹医疗站 。

1956年，全国人大一届三次会议通过的《高级农业生产合作社示范章程》中规定，合作社对于因公负伤或因公致病的社员要负责医疗，并且要酌量给以劳动日作为补助，从而 首次赋予集体介入农村社会成员疾病医疗的职责 。

1956年，河南省正阳县王店乡团结农庄创造性地提出“ 社办合作医疗制度 ”一词。

1959年11月，卫生部在山西省稷山县召开全国农村卫生工作会议。会后， 卫生部党组向中共中央上报 了《关于全国农村卫生工作山西稷山现场会议情况的报告》及附件《关于人民公社卫生工作几个问题的意见》， 肯定了人民公社社员“集体保健医疗制度” ，并 提出了具体建议 ：“公社社员的医疗制度应当根据当地生产发展水平，群众的觉悟程度，适当减轻群众负担，合理解决医务人员工资待遇和逐步发展卫生事业等几个方面来考虑。目前有极少数经济富裕的人民公社坚持执行社办、公费医疗的办法，仍可继续试行，但不要忙于推广。另有一些人民公社实行“谁看病、谁出钱”的办法，也不要急于都改变过来，而应当 根据公社的生产发展水平的群众的觉悟程度，逐步改变为“集体保健医疗制度” 。其主要点是：1、社员每年交纳一定的保健费；2、看病时只交药费或挂号费；3、另由公社、大队的公益金中补助一部分。随着生产的发展逐步增加公益金补助部分。具体办法由各地根据不同情况自行制定。 实行这种制度，对于开展卫生预防，保证社员有病能及时治疗，和巩固公社的医疗卫生组织，都较为有利。” (摘自《关于全国农村卫生工作山西稷山现场会议情况的报告》)

1960年2月2日，中共中央以 中发(60)70号文件 对报告进行了转发，并要求各地参照执行。从而极大地 推动了农村合作医疗制度的发展 。

1965年6月，毛泽东同志做出“把医疗卫生工作的重点放到农村去”的指示。同年9月21日， 中共中央以(65)586号文件批转卫生部党委《关于把卫生工作重点放到农村的报告》，强调加强农村基层卫生保健工作，极大地推动了农村合作医疗的发展 。

1968年12月2日的《人民日报》介绍了湖北省长阳县乐园公社举办合作医疗的经验（由 毛泽东通知亲自批发并称赞“合作医疗好” ）以后，各地农村掀起了建设合作医疗的高潮。许多的农民充当了“赤脚医生”，同时中医中药得到了大力的推广。 农村绝大多数地区的县、公社和生产大队都建立了医疗卫生机构，形成了三级预防保健网 。此时的公社卫生院的运行主要依赖于社队财务的支持，大队卫生室则靠集体经济维持，卫生室的房屋和器械由大队投资，流动资金和人员经费主要是生产队拨款。具体的做法是：由农村生产合作社和农村群众共同筹资建立保健站。每个农民每年交少量的保健费，就医只交药费、注射费、换药费和出诊费。而保健站的经费由三部分组成，分别是从农业社公益金中提取的15%～20%的资金，农民就医交费和药品经营的利润。保健医生从经过卫生部门培训的赤脚医生中选拔，报酬按照记工分和付现金相结合的形式计算。

实行合作医疗的村，农村在村卫生室看病有的减免诊疗费(称为“合医”)，有的减免药费(称为“”合药)，有的两种费用均予减免(称为“合医合药”)。在经济条件较好的地方，到公社、乡里看病，也可以减免部分医药费。 到1975年，全国有90%的生产大队举办了合作医疗 。

“文化大革命”结束后， “合作医疗” 曾 被写进1978年3月5日由全国人大五届一次会议通过的《中华人民共和国宪法》，其中第三章第五十条 ：“劳动者在年老、生病或丧失劳动能力的时候，有获得物质帮助的权利。国家逐步发展社会保险、社会福利、公费医疗和合作医疗等事业，以保证劳动者享受这种权利。”

1979年12月15日，卫生部、农业部、财政部、国家医药总局和全国供销合作总社联合下发通知，发布 《农村合作医疗章程(试行草案)》 ，要求各地结合本地区实际情况参照执行。

合作医疗制度 通过建立不同层次的医疗卫生保健机构积极的开展工作，被世界银行认为促进了“中国卫生状况的显著改善和居民期望寿命的显著增加”，被誉为成功的“卫生革命”。 它和城市居民的公费医疗以及劳保医疗共同构成了中国医疗保障的安全网 。

1980年代初期，农村开始 实行“家庭联产承包责任制”，集体经济和传统的社队基础开始瓦解 并最终消失，这使得合作医疗存在的经济基础发生了动摇。由于 合作社的瓦解无法再为村内卫生所的正常运行提供资金来源 ，导致村内的公共卫生机构无法继续支撑而瓦解，“合作医疗”失去了主要的经济来源。“赤脚医生” 无法通过从事医疗活动来换取 工分进而获得粮食等其他 生活资料 ，赤脚医生便完全丧失了外出行医的动力，农村许多卫生室转包给个人经营，实际变成了私人诊所。同时，市场规则的广泛应用，使得许多人认为医疗领域也应该引入 市场规则 ，由 个人为自己的医疗需求付费 。此外，再加上合作医疗在运行过程中也存在着管理不善、监督不力等问题，导致合作医疗大面积解体，濒临崩溃。

1985年全国实行合作医疗的行政村只占到全国的5%，到了1989年，继续坚持合作医疗的行政村更少，只有4.8%。 自费医疗再度成为农村占据主导地位的医疗制度 。到90年代初，全国仅存的合作医疗制度主要分布在上海和苏南地区。

合作医疗的解体对于农民的生活产生了很大影响 ，由于医疗费用完全个人承担，加大了农民的风险、增加了农民的健康支出，同时 使得“因病致贫”、“因病返贫”的农民人数大大增加 。根据对于浙江余杭、山东烟台、湖北宜昌和襄樊等地的农村的调查，因病致贫的比例分别占当地贫困户的33.4%， 40%，48.9%和64%。在“老少边穷”地区这一问题就更为突出。

农村越来越多的贫困是由疾病引起的， 农民看不起病已不再是个体的生存向题，而成为了群体的生存风险 。另外，随着经济和社会的发展，城乡差距日益增大，在城市杜会保障建设日益成熟的时候.再不考虑农村的保障问题，将会引起社会的动荡和不安。

事实上，自从1979年以后，政府就基本放弃了对农民医疗保健的责任，政府对农村卫生事业的投入微乎其微。1998年政府对卫生总投人是587亿元，其中只有92. 5亿元投向农村，仅占政府投入的16%。1991年至2000年，政府农村卫生预算支出累计只有690亿元，仅占政府卫生总预算支出的15.9%。1991年至2000年期间，我国政府卫生预算支出增加了506.271亿元。而用于农村的卫生支出只增加了63.08亿元，仅占12.4%。由此带来的后果是农民有病而 未就诊率 已经由1985年的23.7% 上升 到1998年的33.16%，而其中63.69%的未就诊 原因是这些农民经济困难 ，和1993年相比，经济困难原因又上升了4.9个百分点(1993年第一次全国卫生服务调查时这个比率为58.8%)，农民已经实在看不起病了。

面对传统合作医疗遇到的问题，卫生部组织理论工作者与实际工作者，开展了一些全国性的专题研究。主要的有：1985-1993年，由世界银行贷款，卫生部与美国兰德公司合作在四川简阳、眉山两县进行的“中国农村健康保险制度系列研究”；1987年安徽医科大学与卫生部医政司联合进行的两省一市“农村合作医疗保健制度系列研究”；1988年卫生部政策与管理研究专家委员会进行的“中国农村医疗保健制度研究”。

1990年代初，我国进入建立社会主义市场经济体制阶段，“如何建立新时期农村医疗保障体制”的问题无法回避地摆在了面前。

1993年中共中央发布了《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，其中指出要 “发展和完善农村合作医疗制度” 。政策研究室和卫生部在全国进行了广泛调查研究，提出《加快农村合作医疗保健制度的改革与建设》的研究报告。之后卫生部和世界卫生组织合作在7省14个县开展了合作医疗试点。当时的卫生部医政司将河南省开封县和林州市做为重点地区，开展合作医疗试点工作，并总结出一定的经验。

1996年7月卫生部在河南召开全国农村合作医疗经验交流会 。会议分析了合作医疗的产生、发展与作用，明确了发展与完善合作医疗的目标与原则， 提出了发展与完善合作医疗的具体措施，奠定了新时期合作医疗发展的基础 。会后，全国有19个省、市、自治区共选择了183个县(市、区)做为省级合作医疗的试点，多数地、市也选定了一批试点县，合作医疗出现良好的发展势头。据统计，到1996年底，合作医疗行政村的覆盖率上升至17.59%，比上年增加6.41个百分点。

1996年底，中共中央、在北京召开全国卫生工作会议，江同志在讲话中说：“现在许多农村发展合作医疗，深得人心，人民群众把它称为“民心工程”和“德政”。看来，加强农村卫生工作，关键是发展和完善农村合作医疗制度。这是长期实践经验的总结，符合中国国情，符合农民愿望。要进一步统一认识，加强领导，积极稳妥地把这件事办好。”李鹏同志在讲话中也肯定了合作医疗的历史作用与现实意义，要求各级党委和政府统一认识，加强领导，积极稳妥地把合作医疗的事情办好。

1997年1月下发的《中共中央、关于卫生改革与发展的决定》[中发(1997)3号]中辟专条讲到“ 合作医疗”：“积极稳妥地发展和完善农村合作医疗制度 。 合作医疗对于保证农民获得基本卫生服务、落实预防保健任务、防止因病致贫具有重要作用 。 举办合作医疗，要在政府的组织和领导下，坚持民办公助和自愿参加的原则 。 筹资以个人投入为主，集体扶持，政府适当支持 。要通过宣传教育，提高农民自我保健和互助共济意识，动员农民积极参加。要因地制宜地确定合作方式、筹资标准、报销比例，逐步提高保健水平。预防保健补偿制度作为一种合作形式应继续实行。要加强合作医疗的科学管理和民主监督，使农民真正受益。 力争到2000年在农村多数地区建立起各种形式的合作医疗制度，并逐步提高社会化程度 ；有条件的地方可以 逐步向社会医疗保险过渡 。”

1997年5月，批转了卫生部、国家计委、财政部、农业部、民政部《关于发展和完善农村合作医疗的若干意见》。《意见》 肯定了“农村合作医疗制度”是适合我国国情的农民医疗保障制度 ， 确定举办合作医疗的基本原则 是民办公助、自愿量力、因地制宜，指出合作医疗在实施过程中要注重科学管理，实行民主监督，使农民真正受益， 要求各地要加强领导，积极稳妥地推动“农村合作医疗”的健康发展 。

随着我国社会与经济的不断发展，越来越多的人开始认识到，“三农”问题是关系党和国家全局性的根本问题。而不解决好农民的医疗保障问题，就无法实现全面建设小康社会的目标，也谈不上现代化社会的完全建立。大量的理论研究和实践经验也已表明， 在农村建立“新型合作医疗制度”势在必行 。

2002年10月，中发[2002]13号，《中共中央、关于进一步加强农村卫生工作的决定》明确指出： 要“逐步建立以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度” ， “到2010年，新型农村合作医疗制度要基本覆盖农村居民” 。“从2003年起，中央财政对中西部地区除市区以外的参加新型合作医疗的农民每年按人均10元安排合作医疗补助资金，地方财政对参加新型合作医疗的农民补助每年不低于人均10元”。“农民为参加合作医疗、抵御疾病风险而履行缴费义务不能视为增加农民负担”。

2003年1月，办公厅转发卫生部等部门《关于建立新型农村合作医疗制度意见的通知》国办发[2003]3号：《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》，其中要求：从2003年起，各省、自治区、直辖市至少要选择2—3个县(市)先行试点，取得经验后逐步推开。到2010年，实现在全国建立基本覆盖农村居民的 “新型农村合作医疗制度” 的目标,减轻农民因疾病带来的经济负担,提高农民健康水平。

同年，《中华人民共和国农业法(修订案)》经九届人大第31次会议审议通过，并且于2003年3月1日正式实行。新修订的《农业法》规定：“国家鼓励支持农民巩固和发展农村合作医疗和其他医疗保障形式，提高农村健康水平。”至此， 我国发展和完善农村合作医疗制度有了法律的保证 。

2004年1月，办公厅转发卫生部等部门《关于进一步做好新型农村合作医疗试点工作指导意见的通知》国办发[2004]3号：《关于进一步做好新型农村合作医疗试点工作的指导意见》，《意见》提出：“合理设置统筹基金与家庭账户”，“各试点县(市)要 在坚持大病统筹为主的原则下，根据实际情况，确定新型农村合作医疗的补助方式，鼓励基层积极创新 。要积极探索以大额医疗费用统筹补助为主、兼顾小额费用补助的方式， 在建立大病统筹基金的同时，可建立家庭账户。可用个人缴费的一部分建立家庭账户，由个人用于支付门诊医疗费用；个人缴费的其余部分和各级财政补助资金建立大病统筹基金，用于参加新型农村合作医疗农民的大额或住院医疗费用的报销。 个人缴费划入家庭账户的比例，由各地区合理确定。”

从2003年开始，截至2005年9月30日。全国 开展“新型农村合作医疗试点” 的县达到671个，覆盖农业人口2.33亿，占全国农业人口的26.30%，参加合作医疗的人口达到1.77亿，占全国农业人口的19.94%，试点的参合率为75.79%。从筹资情况来看，截至2005年9月30日，2005年度新型农村合作医疗筹资总额为64.98亿元，其中个人缴费27.35亿元（民政医疗救助基金为救助对象参合缴费0.31亿元），各级财政补助35.24亿元，其他渠道2.39亿元。从补偿情况来看，2005年前三季度，全国基金支出总额累计为38.16亿元。累计补偿8266.20万人次，其中住院补偿452.52万人次，门诊补偿7282.83万人次，体检530.85万人次。参合农民 就诊率和住院率均明显提高 ，就医经济负担有所减轻， 农民因病致贫、因病返贫问题有所缓解 。新型农村合作医疗制度得到农民群众的欢迎。

2005年8月，总理温家宝8月10日主持召开常务会议，研究 加快建立新型农村合作医疗制度 问题，会议上指出：“要在总结试点经验的基础上，加大工作力度，加快推进新型农村合作医疗制度建设步伐。明后两年要 扩大试点范围 ， 完善相关政策 ，到 2008年在全国农村基本建立新型农村合作医疗制度 。各地要从实际出发，因地制宜，不搞一刀切，不强求一律。东部有条件的地方进度可以快一些。”，同时要求：“要进一步加大中央和地方财政支持力度，2006年将试点的县（市、区）由目前占全国的21％扩大到40%左右，中央财政对参加合作医疗农民的补助标准在原有每人每年10元的基础上再增加10元，同时将中西部地区农业人口占多数的市辖区和东部地区部分参加试点的困难县（市），纳入中央财政补助范围。地方财政要相应增加补助。不提高农民的缴费标准，不增加农民负担。要进一步完善新型农村合作医疗管理运行机制，探索建立稳定的筹资机制，切实加强对合作医疗基金的监管。”

2006年1月，七部门联合发布《关于加快推进新型农村合作医疗试点工作的通知》卫农卫发[2006]13号，“根据第101次常务会议和2005年全国新型农村合作医疗试点工作会议精神，从2006年起，将调整相关政策，加大力度，加快进度，积极推进新型农村合作医疗试点工作。”《通知》明确扩大试点的目标和要求：“各省（区、市）要在 认真总结试点经验 的基础上， 加大工作力度，完善相关政策，扩大新型农村合作医疗试点 。2006年，使全国试点县（市、区）数量达到全国县（市、区）总数的40%左右；2007年扩大到60%左右； 2008年在全国基本推行；2010年实现新型农村合作医疗制度基本覆盖农村居民的目标 。东部地区可在规范管理的基础上加快推进速度，有条件的地区可探索多种形式的农村医疗保障办法。”；“从2006年起，中央财政对中西部地区除市区以外的参加新型农村合作医疗的农民由每人每年补助10元提高到20元，地方财政也要相应增加10元。财政确实有困难的省（区、市），可2006年、2007年分别增加5元，在两年内落实到位。地方财政增加的合作医疗补助经费，应主要由省级财政承担，原则上不由省、市、县按比例平均分摊，不能增加困难县的财政负担。农民个人缴费标准暂不提高。同时，将中西部地区中农业人口占总人口比例高于70%的市辖区和辽宁、江苏、浙江、福建、山东和广东六省的试点县（市、区）纳入中央财政补助范围。中央财政对辽宁、江苏、浙江、福建、山东和广东省按中西部地区补助标准的一定比例安排补助资金。各级财政部门要认真落实新型农村合作医疗补助资金，在年初预算中足额安排，并及时下拨到位，为新型农村合作医疗的顺利开展提供必要的资金保障。”

截至到2006年底，全国开展新型农村合作医疗试点的县（市、区）达到1451个，比2005年试点县（市、区）增加了近一倍。参合农民4.1亿人，占全国农业人口的46%。随着“报销药品目录”的规范、“看病转诊手续”的简化、乡镇卫生医院的改革以及正确的宣传，全国参合比例大幅提升。

2009年6月，卫生部《关于在省级和设区市级新型农村合作医疗定点医疗机构开展即时结报工作的指导意见》卫农卫发〔2009〕62号，提出：“在省级和设区市级（以下简称省市级）新型农村合作医疗（以下简称新农合） 定点医疗机构开展即时结报工作 。”；“2009年底以前，各省（区、市）要制定出省市级新农合定点医疗机构即时结报实施办法。从2010年起，分别选择1-2家省级和设区市级新农合定点医疗机构开展试点工作，积极探索，创造条件，争取3年内以省为单位实现参合农民在大部分省市级新农合定点医疗机构住院都能即时结报新农合补偿费用的目标，切实方便广大参合农民。已经在省市级新农合定点医疗机构开展即时结报工作或其他有条件的地区，可以适当加快工作进度。”同时提出了：“定点医疗结构要做好及时结报服务工作”、“建立及时结算拨付机制”、“建立简便、规范的转诊制度”等要求。

2009年7月，五部门联合发布《关于巩固和发展新型农村合作医疗制度的意见》卫农卫发〔2009〕68号，再次明确了：“ 稳步发展新农合制度 ”、“逐步提高筹资水平，完善筹资机制”、“调整新农合补偿方案，使农民群众更多受益”、“规范医疗服务行为，控制医药费用不合理增长”、“坚持便民的就医和结报方式，做好流动人口参加新农合的有关工作”、“健全管理经办体系，提高经办服务能力”、“加强新农合与相关制度的衔接”。要 做好新农合、城镇居民基本医疗保险和城镇职工基本医疗保险制度在相关政策及经办服务等方面的衔接，既要保证人人能够享受基本医疗保障，又要避免重复参合（保），重复享受待遇，推动三项制度平稳、协调发展 。新农合制度的巩固和发展关系到亿万农民的切身利益，是一项重大的民生工程。各部门要根据各自职责，积极支持，共同 促进新农合制度不断巩固完善，持续发展 。

2010年底，累计33亿人次享受新农合报销补偿待遇，新农合制度的建立，有效缓解了农民疾病经济负担，促进了农民对医疗服务的利用，对农民健康的保障作用逐步显现，社会各界对新农合制度给予了高度关注。

到2011年，新农合制度取得新的进展。覆盖人群保持稳定，筹资水平显著提高。 2011年，全国参加新农合人数为8.32亿人，参合率超过96%，继续稳定在高位。

分红险系列 主要面对同业写 的。非专业人士欢迎吃瓜。如果觉得太专业可以绕道。

刚入行时，没觉得分红险有研究的必要。

但是，帮客户进行保单整理时，发现好多保单都是分红险。一般客户买分红险的时候都是懵的。作为保单整理者的我们，如果分红险没搞清楚的话，也很难谈得上专业保险销售人员。所以，搞清楚分红险是非常必要的。

因为

计划赶不上变化 。

记得以前帮客人整理一个90年代的大陆险保单，保险的名字叫一生安康。但是它只保到60岁。

可能当时保险公司觉得活到60岁已经很了不起了。

想想如果一款活多久领多久的保险，保司按照平均寿命60岁来设计保险。

但现在人均寿命70岁，那么领的时间比设计时起码长了10年。所以，保险公司就亏了。（死差损）

或是90年代，存款随便9个点。当时保司整了一批年化复利8个点的年金险。现在保司正为这批保单发愁呢。现在哪有这么简单一年捞8个点出来？（利差损）

所以

保司在卖出一份写死的利益的险。基本就将未来的风险转嫁给保司。未来怎么样。保司都要兜底。

那如果保险公司 将产品做的很保守 ，产品横向一对比，又 卖不出去 。

所以，保司就做一种产品。 保司将写死的利益写的少一点。多收的保费用来应对未来的不确定性

这就是分红险的原理。

分红险对于保司和客户的好处，就是将未来的风险客户和保司共同负担 。利益写死的保单，保司和客户的利益本身是互斥的。分红险保单，变成客户和保司都在一条船上。特别聪明。

所以，理论上来说， 只要未来跟现在的情况是一样的。分红险都是有的分红的 。

如果分红险不分红，可能有两个原因。

明天主要写分红险跟的分红和公司分红有什么关系，敬请期待(?˙ー˙?)